РУС 
Неліктен Қазақстандағы микрокредиттердің пайыздық мөлшерлемесі банктік несиелерге қарағанда жоғары?
Фото © TAS Group баспасөз қызметі
Микрокредиттердің пайыздық мөлшерлемесі көбінесе банктік несиелерге қарағанда әлдеқайда жоғары. Бұның себебі микқаржылық ұйымдар кездесетін шектеулерде жатыр.
НЕГІЗГІ СӘТТЕР
- Қазақстандағы микқаржылық ұйымдардың (МҚҰ) қызметтері жоғары пайыздық мөлшерлемелерге қарамастан сұранысқа ие. Сарапшы Андрей Чеботаревтің айтуынша, бұл жоғары пайыздар несиелердің қысқа мерзімділігімен және МҚҰ-дың депозиттер тарту мүмкіндігінің жоқтығымен түсіндіріледі.
- Чеботаревтің пікірінше, қарыздың көптігі тек жоғары пайыздық мөлшерлемелермен ғана емес, сонымен қатар микрокредиттерді дұрыс пайдаланбаумен де байланысты. Көптеген қазақстандықтар мұндай несиелерді ұзақ мерзімге алады, бұл үлкен артық төлемге әкеледі.
- Қаржы сарапшысы Дулат Тастекейдің айтуынша, МҚҰ айналым қаражатын толықтыру үшін облигациялар шығару арқылы қаржы тартады. Алайда, облигациялар бойынша пайыздық төлемдер міндеттемелері бұл әдісті жеткілікті тиімді етпейді. Сондықтан, МҚҰ өз мүдделерін қорғау үшін жоғары пайыздық мөлшерлемелер белгілеуге мәжбүр.
Қазақстандықтар арасында микқаржылық ұйымдардың (МҚҰ) қызметтері белгілі бір сұранысқа ие. Мысалы, бұған дейін елдегі белсенді микрокредиттердің саны қарыз алушылар санынан 2,2 есе көп екені анықталған, яғни көптеген қазақстандықтардың бір емес, бірнеше микрокредиті бар.
Алайда, микрокредиттер қаншалықты ыңғайлы құрал болғанымен, егер оларды дұрыс пайдаланбаса, пайдасынан гөрі зияны көп болып, қарыз алушыны қаржылық тығырыққа тіреуі мүмкін.
TAS Group атап өткендей, бұның басты себептерінің бірі – банктік несиелерге қарағанда айтарлықтай жоғары пайыздық мөлшерлемелер. Сонымен қатар, көптеген азаматтар қарыз жүктемесін дұрыс бөле алмайтындықтан, қоғамда МҚҰ-ға деген теріс көзқарас қалыптасқан.
Алайда, қаржы сарапшысы Андрей Чеботаревтің айтуынша, микрокредиттердің пайыздық мөлшерлемесі банктерге қарағанда жоғары болғанымен, егер қаржылық ресурстарды дұрыс есептесе, жалпы артық төлем сомасы айтарлықтай көп болмауы мүмкін.
Қаржы сарапшысы Андрей Чеботарев. Фото © жеке мұрағатынан
При этом эксперт отмечает, что более высокие проценты объясняются правилами работы микрофинансовых организаций.
«МҚҰ-дағы күндік пайыздық мөлшерлеме сәл жоғары, бірақ бұл қарыздың қысқа мерзімге берілуімен байланысты. Сонымен қатар, микқаржылық ұйымдарға, банктерден айырмашылығы, депозиттер тартуға тыйым салынғанын ұмытпау керек. Яғни, банк сізге несие берген кезде депозиттік қаражатты пайдаланады, ал МҚҰ салымшылардың емес, өз қаражатын беруге мәжбүр», – деп атап өтті сарапшы.
Сонымен қатар, Андрей Чеботаревтің пікірінше, қарыздың көптігі мәселесі тек МҚҰ-дағы жоғары пайыздық мөлшерлемелермен ғана емес, қазақстандықтардың қарыз алу тәсілімен де байланысты.
Мәселе мынада: микқаржылық ұйымдардың басты мақсаты – қысқа мерзімге жедел микрокредит беру. Алайда, бұрын көптеген азаматтар мұндай несиелерді банктік несие ретінде қабылдап, оларды ұзақ мерзімге алған. Нәтижесінде, жоғары пайыздық мөлшерлемелердің салдарынан олар үлкен артық төлемге тап болып, оған дайын болмаған.
«Қазір реттеуші барлық қаржы ұйымдары үшін бірдей шарттар белгіледі: банктік несиенің ең жоғары мөлшерлемесі (ЖТСМ) – 56%, ал МҚҰ-дағы несиенің максималды артық төлемі негізгі қарыз сомасының 50%-ынан аспайды. Мысалы, егер сіз МҚҰ-дан 100 000 теңге несие алсаңыз, 200 000 теңге төлемейсіз – барлық айыппұлдар мен өсімпұлдарды қоса алғанда, артық төлем 150 000 теңгеден аспайды. Бұл – еліміздегі МҚҰ реттеуінің ең басты артықшылықтарының бірі», – деп қосты Чеботарев.
Қаржы сарапшысы, TAS Group басшысы Дулат Тастекей. Фото © TAS Group баспасөз қызметі
МҚҰ қызметін айтарлықтай шектейтін депозиттік қызметпен айналысу мүмкіндігінің жоқтығына қаржы сарапшысы Дулат Тастекей де назар аударады. Дегенмен, Қазақстанда оларға облигация шығару арқылы сыртқы қаражат тартуға рұқсат етілген.
«Облигациялар – бұл белгілі бір дәрежеде депозиттердің баламасы. Оларды сату арқылы микрокредиттік ұйымдар өз айналым қаражатын толықтырады. Алайда, уақыт өте келе бұл қаражат иелеріне қайтарылуы керек, әрі орташа есеппен 20-22% мөлшеріндегі пайызбен бірге. Сонымен қатар, осы операциялардың барлығына комиссиялық шығындар және басқа да қосымша шығыстар бар. Яғни, бұл жерде табыс көлемі аса үлкен емес», – деп түсіндірді сарапшы.
Басқаша айтқанда, сыртқы қаражат тартудың әртүрлі әдістерін аса тиімді деп айтуға болмайды, сондықтан микқаржылық ұйымдар бәрібір өз қаражаттарын пайдаланып несие беруге мәжбүр. Бұл олардың өздері үшін де жоғары тәуекелдерге әкеледі.
Сондықтан микқаржылық ұйымдарға жоғары мөлшерлемелер қажет – осының арқасында олар өз мүдделерін қорғап, ықтимал қаржылық қатерлерді азайта алады.
Қазақстандықтар үшін несиені жауапкершілікпен рәсімдеу маңызды, сондай-ақ оның банктік несиелерден айырмашылығын түсініп, төлемді кешіктірген жағдайда қандай салдарлар болатынын білу қажет.
